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【業務綜述】“省律協保險委巡回講座”業務綜述

發布時間:2019年7月2日 作者:保險委 責任編輯:業務創新委

2019年628日下午,深圳市律協培訓委、律師學院、保險委與省律協保險委在市律協多功能廳聯合舉辦了省律協保險委巡回講座。本次講座邀請了省律協保險委主任劉玉招、副主任方金貴以及余文海委員擔任嘉賓。省律協吳興印副會長、市律協理事、業務創新委主任李軍強出席了本次講座。本次講座吸引了深圳市眾多律師及助理參加。現將講座的精彩內容分享如下:

一、省律協保險委劉玉招主任分享了保險法律業務指引及典型案件分析

      劉玉招主任從財產及人身保險訴訟業務指引為切入點,結合十大典型案案例,分享了律師辦理財產及人身保險訴訟業務操作指引,并結合案例具體分析了相關指引在典型案例中的應用,指導律師提高辦理保險訴訟業務的能力。主要內容如下:

(一)財產保險訴訟業務指引

1.律師辦理財產綜合險和財產一切險糾紛為案由的保險案件,應注意收集和審查以下證據:

1)投保單、投保項目清單、保險問詢表、保險單、批單、保險條款和特別約定等保險合同文件;

2)氣象資料、火災事故認定書、公安機關或其他有權機關出具的事故證明等證實事故性質、事故原因的證明文件;

3)固定資產、流動資產清單及現場清點清單等反映保險標的物范圍證明文件。

4)現場勘查記錄、損失財產清單等反映保險標的損失情況的原始憑證;

5)財產保險保險標的保險價值可以為出險時的重置價值、出險時的賬面余額、出險時的市場價值等,應搜集保險價值的相關文件以確定是否足額投保;

6)涉及責任免除的,證明責任免除事由的證據材料;

7)公估報告、鑒定報告等確定保險標的損失程度證明文件;

8)提供防止或減少保險標的損失所支付的必要、合理費用的證明文件;

9)被保險人從第三人處獲得賠償款證明文件或與第三人達成賠償協議的證明文件。

2.律師處理財產綜合險和財產一切險合同糾紛案件時,應對下列問題進行審查:

1)保險標的范圍、投保險種、保險期限、保險價值與保險金額、被保險人、特別約定等保險合同約定的權利義務問題;

2)保險合同約定的責任免除、免賠率、免賠額等免責約定法律效力問題;

3)對企業財產未入賬、租借、代管財產的保險利益認定問題;

4)對發生事故后保險公估公司做出的公估報告效力認定問題,包括但不限于:事故原因的確定依據、損失確定方式的合理性、損失數量的核定依據、責任免除條款的適用;

5)多因一果情形下造成保險標的損失,近因原則認定問題;

6)投保人是否違反如實告知義務,如違反如實告知義務對賠償責任影響問題。

(二)團體意外保險訴訟業務指引

1.律師接受人壽保險合同糾紛案件當事人的委托后,應注意收集以下證據:

1)保險合同方面的證據:保險合同(單冊)、投保單、投保提示書、投保確認書、變更申請書、保險金給付申請書、理賠通知書、照會單等)終止(解除)保險合同通知書、協議書、退費通知書、轉賬憑證等;

2)保險事故方面的證據:發生意外傷害事故的證明文件(如交通事故責任認定書(證明書)、消防事故證明書)、被保險人的死亡證明文件(例:醫學死亡證明(推斷)書、戶籍注銷證明、火化證明、殯葬證明等)被保險人殘疾的證明文件、被保險人死亡、傷殘原因的證明文件(病歷及各類檢驗報告、死亡鑒定意見書、勘驗報告等);

3)受益人方面的證據:被保險人的親屬關系證明文件、受益人身份證明文件。

(三)人身人壽保險訴訟業務指引

1.律師在接受當事人關于人身人壽保險糾紛的案件的委托后與團體意險一致,同樣需要收集保險合同、證明保險方面的證據以及證明受益人身份等方面的證據。

2.律師處理人壽保險合同糾紛案件時,應對下列問題進行審查:

1)保險合同的基本情況;

2)主體情況:投保人、被保險人、受益人;

3)時間情況:投保時間、生效時間、繳費時間、變更時間;

4)險種情況:投保險種名稱、保險金額、保險費、保險責任;

5)簽訂保險合同時,投保人與被保險人是否具有保險利益。如:在團體保險人合同中,被保險人是否符合投保資格,被保險人是否同意等;

6)受益人是否適格、是否喪失受益權。保險事故是否發生在保險期間;

7)保險事故是否屬于保險責任、是否屬于免責事由;投保人是否違反如實告知義務、保證義務;

8)保險公司解除合同是否在除斥期間內,解除保險合同的理由是否充分;

9)保險公司是否有棄權行為。

劉玉招主任在分享不同類型保險案件的辦案指引之外,還結合案例予以詮釋說明,并向聽眾分享針對性的解決方案。

二、省律協保險委余文海委員主講疑難案件分析以及非訴訟業務拓展

      余文海委員針對律師實務的難點及律師保險業務的拓展問題,結合自己在保險公司的工作經歷,重點分析了保險人除外責任解釋說明義務的問題以及律師保險業務的拓展問題。主要內容如下:

 (一)關于保險人除外責任解釋說明義務的問題

1.適用范圍:

保險合同的格式條款(《保險法》第17條)、保險合同中免除保險人責任的條款(包括免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責任的條款);

2.提示義務的履行標準:以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標志作出提示(如:加黑加粗);

3.解釋說明義務的履行標準:投保人對保險人履行了明確說明義務在相關文書上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認;

4.解釋說明的內容范圍;

5.不屬于解釋說明義務的情況:

1)保險人因投保人、被保險人違反法定或者約定義務,享有解除合同權利的條款,不屬于保險法第十七條第二款規定的免除保險人責任的條款

2)保險人將法律、行政法規中的禁止性規定情形作為保險合同免責條款的免責事由(但需要作出提示)。

6.解釋說明義務的舉證責任:舉證責任在保險公司;一般由投保人在投保單上簽名/蓋章確認,輔助保險公司對于相關免責條款的提示予以證明。

     (二)關于代位求償權實務問題                                               

1.代位求償權的依據:

 (1)因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的,保險人自向被保險人賠償保險金之日起,在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利(《保險法》60條);

 (2)保險標的發生保險責任范圍內的損失是由第三人造成的,被保險人向第三人要求賠償的權利,自保險人支付賠償之日起,相應轉移給保險人(《海商法》256條);

 (3)無證、醉酒、被盜搶期間、故意制造交通事故,保險公司在賠償范圍內向侵權人主張追償權的,人民法院應予支持。追償權的訴訟時效期間自保險公司實際賠償之日起計算(《機動車交通事故責任強制保險條例》22條);

2.代位求償權的追償對象:

1)投保人、被保險人以外的第三方;                            

2)投保人(依據:《保險法司法解釋(四)》第八條,投保人和被保險人為不同主體,因投保人對保險標的的損害而造成保險事故,保險人依法主張代位行使被保險人對投保人請求賠償的權利的,人民法院應予支持,但法律另有規定或者保險合同另有約定的除外);

3)被保險人作為被追償對象的情形:

交強險:無證、醉酒、被盜搶期間、故意制造交通事故;

不當得利:由于被保險人的原因導致保險公司賠多了,或者因被保險人的原因,保險公司依法扣除保險賠款的情形而沒有扣除;

3.代位求償權依據的實體法律關系包括侵權與違約;

4.以被保險人與第三者之間的法律關系確定代位求償權的管轄法院;

5.代位求償權糾紛解決方式包括調解、仲裁、訴訟等;

在此問題上,余律師還特意講解了在涉外與非涉外案件中,被保險人與第三方之間約定的仲裁條款的效力的差異:

1)涉外案件:根據《第二次全國涉外商事海事審判工作會議紀要》第127條的規定,被保險人與第三者之間就解決糾紛達成的管轄協議以及仲裁協議對保險人不具有約束力;

2)非涉外案件,除另有約定外,被保險人與第三人的仲裁協議約定是對保險人具有約束力的(《仲裁法解釋》第9 條);

6.保險人的代位求償權的時效系自應自其取得代位求償權之日開始起算;

7.關于代位求償權,海商法與保險法存在不同的程序規定:

1)訴訟階段,海商法的程序規定:

l  被保險人未向造成保險事故的第三人提起訴訟的:

保險人應當以自己的名義向該第三人提起代位請求賠償權訴訟(《海事訴訟特別程序法》94條);

l  被保險人已經向造成保險事故的第三人提起訴訟的:

保險人可以向受理該案的法院提出變更當事人的請求,代位行使被保險人對第三人請求賠償的權利(《海事訴訟特別程序法》95條);

l  保險賠償不能彌補第三人造成的全部損失的;

保險人和被保險人可以作為共同原告向第三人請求賠償(《海事訴訟特別程序法》96條)。

2)訴訟階段,保險法的規定:

l  被保險人已經向第三者提起訴訟的:

保險人同時提起代位求償權之訴的,人民法院可以依法合并審理。保險人可以向受理該案的人民法院申請變更當事人,代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利,被保險人同意的,人民法院應予準許;被保險人不同意的,保險人可以作為共同原告參加訴訟(《保險法司法解釋四》13條);

   (3)執行階段,被保險人將生效判決所確定的債權轉讓給保險人的,在獲得被保險人書面確認的情況下,保險人有權通過申請變更申請執行人或增加申請執行人參與執行。

8、根據《關于審理海上保險糾紛案件若干問題的規定》第14條等法律規定,法院在審理代位求償權訴訟時無需要對保險合同進行實質性審理,應當僅就造成保險事故的第三人與被保險人之間的法律關系進行審理。對于保險人是否應當賠償保險金以及賠償金額是否有誤,屬于被保險人與保險人之間的保險合同糾紛,法院無需審理;

9.代位求償權的放棄或者部分放棄。

1)承保前的放棄。

被保險人在保險合同訂立前已放棄向第三人請求賠償的權利如該放棄行為合法有效,保險人無權就該部分向第三者人主張行使代位求償權。

但,保險合同訂立時,保險人就是否存在上述放棄情形提出詢問,投保人未如實告知,導致保險人不能代位行使請求賠償的權利,保險人有權請求返還相應保險金,保險人知道或者應當知道上述情形仍同意承保的除外。

 (2)保險事故發生后,保險人未賠償保險金之前,被保險人放棄對第三者請求賠償的權利的,保險人不承擔賠償保險金責任。

3)保險人向被保險人賠償保險金后,被保險人未經保險人同意放棄對第三者請求賠償的權利的,該行為無效,保險人仍有權請求代位取得賠償,如因被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償的權利的,保險人可以扣減或者要求返還相應的保險金。

(三)疑難案例分享

在講解了保險糾紛案件相關專業問題后,余律師還向在場的聽眾分享了其在處理眾多保險案件的兩個疑難案例:保險公司被保險人廣東某貿易公司因相鄰某鞋材公司起火造成的損失導致的代位求償權糾紛案件以及江門某陶瓷公司因臺風造成的財產損失向保險公司主張636萬保險賠償金保險合同糾紛。分析了案例中的追償主體的設置、訴訟時效以及追償難點等問題。

三、保險業務保險業務的轉型和拓展現場互動

在現場互動環節,省律協保險委主任劉玉招、副主任方金貴以及余文海委員等與眾多聽眾一起積極分享和探討關于保險業務保險業務的轉型和拓展問題。劉玉招主任從省內目前道交一體化調解機制入手,分析了車險業務的下降趨勢,建議廣大律師要積極面對,拓展水險等高端業務;方金貴副主任從建議客戶在協議中寫入保險保障條款,從源頭拓展律師業務;余文海委員結合自己在保險公司的工作經驗,從代位追償權入手,認為律師辦理保險公司的代位追償案件或保費追索案件是開啟保險公司業務大門的金鑰匙,建議廣大律師要小案入手,積極與保險公司溝通,切入保險公司的訴訟業務。

一本道高清无码中文字幕 現場還有部分參會人員就感興趣的問題與三位主講嘉賓進行了互動交流,三位嘉賓給予了耐心的解答。


(與會者觀點僅代表自己的觀點,并不代表律協觀點)

供稿:深圳市律師協會保險法律專業委員會

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